Calculatrice prêt hypothécaire

Dans le cas d’un prêt hypothécaire, vous avez une hypothèque, qui vous oblige à verser des paiements réguliers au prêteur. Ce sont les paiements hypothécaires ou encore versements hypothécaires. Le prêteur est le créancier hypothécaire là où vous êtes le débiteur hypothécaire.

Les versements hypothécaires permettent de rembourser l’intérêt sur le prêt et le capital. Le capital est le montant que vous empruntez à un prêteur pour acheter une maison. Il comprend le prix d’achat de la maison moins la mise de fonds. À cela s’ajoute généralement l’assurance hypothécaire si votre mise de fonds est inférieure à 20 % ou si votre prêteur vous l’exige.

Le terme est la durée pendant laquelle le contrat hypothécaire est en vigueur. Le terme varie de quelques mois à cinq ans, voire plus. À la fin de chaque terme, il faudra renouveler le contrat.

La fréquence des paiements peut être mensuelle, bimensuelle, hebdomadaire, bihebdomadaire, accélérée… C’est la fréquence à laquelle vous devez effectuer vos versements hypothécaires. Comme toutes les autres conditions, elle est libellée dans le contrat.  Pour une fréquence de versement mensuelle, vous serez prélevé à la même date de chaque mois.

Les versements accélérés sont souvent recommandés par les courtiers en comparaison avec les versements réguliers. Ceci est dû au fait qu’avec cette fréquence de paiement, vous remboursez un peu plus chaque année sans pour autant sentir la différence sur le montant de remboursement. Cela vous permet donc de rembourser plus vite votre prêt hypothécaire et d’économiser des intérêts. 

La mise de fonds est votre apport personnel au capital de l’hypothèque. Lorsque votre mise de fonds est supérieure ou égale à 20 % du prix d’achat, vous êtes exonéré du paiement de l’assurance hypothèque. Mais une mise de fonds inférieure à 20 % vous oblige à assurer le prêt auprès d’organismes habilités comme le Genworth ou le SCHL. Pour bénéficier des meilleures conditions, il est préférable d’opter pour une mise de fonds importante et de faire assurer son prêt, car les institutions de crédit proposent un taux plus élevé pour les prêts non assurés. Cela vous permettra d’avoir un capital plus faible et de vite payer l’hypothèque. De plus, vous pouvez augmenter la période d’amortissement à plus de 25 ans si votre mise de fonds est supérieure à 20 % du prix d’achat.

Le prêt hypothécaire est accordé suivant un taux d’intérêt. Ce taux peut être fixe, variable ou combiné. Dans le premier cas, le taux demeure le même pendant toute la durée de votre terme. Dans le second cas, le taux peut diminuer ou augmenter au cours de votre terme. En général, ce taux est inférieur à un taux fixe. Enfin, le dernier cas est un mélange des deux premiers types de taux d’intérêt. Une partie de votre hypothèque peut porter un taux d’intérêt fixe et l’autre un taux d’intérêt variable. Les deux parties peuvent aussi avoir des termes différents.

Le taux hypothécaire affiché est souvent annuel. Cependant, au Canada, ce taux est capitalisé par semestre. En conséquence, le taux nominal, celui que vous payez réellement, n’est pas le taux affiché. Ce taux est légèrement supérieur au taux annuel affiché. 

De plus, selon la fréquence de vos paiements hypothécaires, il faut ajuster le taux à payer en fonction de la périodicité. 

Une partie du taux est réservé au paiement des intérêts sur le solde tandis que l’autre sert à faire diminuer le capital. Ainsi, plus vous avancerez dans le remboursement de votre prêt hypothécaire, plus la portion de votre paiement allouée aux intérêts baissera pour faire augmenter l’autre partie. C’est pour cela qu’une période d’amortissement plus courte peut beaucoup vous faire économiser en frais d’intérêts. Vous pouvez aussi effectuer des versements supplémentaires réguliers pour faire baisser votre capital.

Pour faire ce calcul rapidement, utilisez notre calculatrice pour simuler le taux de votre hypothèque.